אז בכתבה על מה ביטוח מנהלים נדבר על:
אז מה זה ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הינו הביטחון הכלכלי שלך ושל משפחתך, כלומר הוא נותן לך ולמשפחה הגנה על הפנסיה ועל החיסכון הפנסיוני שלך עד הפרישה.
חוץ מזה, תוכלו לשלב עוד כיסויים נוספים עבור ביטוח מנהלים, כמו: כיסוי ביטוחי למקרי אובדן כושר עבודה או מוות.
כשתגיע לגיל פרישה תהיה לך אפשרות של משיכת כספי החיסכון הפנסיוני שהצלחת לצבור במהלך חייך על מנת שתקבל קצבה חודשית.
תהיה לך גם אפשרות לבחור משלל מסלולי השקעה, תלוי כמובן בגיל, בהתאם לצורך שלך וכמובן לפי תנודות של שוק ההון.
ממה מורכב ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים מורכב מ 4 חלקים חשובים שהם: פיצויים, תגמולי עובד, תגמולי מעביד ואובדן כושר עבודה. העובד וגם המעביד חייבים להפריש לביטוח לפי אחוזים שנקבעו בחוק.
כל חלק נותן בנפרד עבור העובד זכויות מסוימות כאשר הוא מחליט לעזוב את העבודה וכך הוא צובר זכויות כמו גמלה חודשית לפנסיה או לגיל פרישה. להלן נפרט את 4 המרכיבים שחשובים עבור ביטוח מנהלים.
פיצויים למעסיק
פיצויים זהו המרכיב החשוב ביותר שבו המעסיק חייב להפריש לביטוח מנהלים.
ההפרשה היא 6% משכרו של המבוטח, והמעסיק יכול לשלם למבוטח עד 8.33% מהשכר הכולל של המבוטח לפיצויים שלו, זה על מנת להגיע בסופו של דבר למסכת פיצויי פיטורין אשר נקבעים בסופו של דבר בחוק של משכורת אחרונה בכל שנת עבודה של העובד.
תגמולי מעסיק
המרכיב השני שבו המעביד מחויב לעובד הוא התגמולים. מרכיב זה מחושב על פי 5% מהשכר, כשההפרשה עצמה לתגמולים לא תופחת מאחוזי השכר ולא תעלה מעל 7.5% משכרו של המבוטח.
כמובן טווח ההפרשות לתגמולי המעסיק תלוי בכמה המעסיק מפריש לעובד על אובדן כושר עבודה, כי הרי הוא מחויב לשלם לו לפי החוק.
תגמולי עובד
העובד חייב גם על פי החוק להפריש לתגמולים של 6% מהשכר. ההפרשה הזאת תהיה ביחד עם ההפרשות של העובד אשר יצטברו בעתיד עבורו.
לכן חשוב מאוד לזכור, עובד אשר משך את כספי הפיצויים שלו לאחר סיום תקופת עבודתו, יקבל בסופו של דבר סכום תגמול חודשי קטן יותר בעת הפרישה שלו.
מה זה יעוץ פנסיוני? כל מה שרציתים לדעת על יעוץ פנסיוני בכתבה הבאה
אובדן כושר עבודה של העובד
הגענו למרכיב האחרון שבו המעסיק מחויב לעובד וזה אובדן כושר עבודה. ההפרשה הזו לא קבועה כיוון שאובדן כושר עבודה בשביל העובד תלויה מאוד בגיל שלו, בשכר שלו, במצב הבריאותי וסוג המקצוע שבו המבוטח עובד.
החוק אומר שהמעביד צריך לדאוג לפיצוי אובדן כושר עבודה עבור העובד בגובה של כ 75% מהשכר שלו. החוק גם קובע כי הפרשה לתגמולים ואובדן כושר עבודה של המבוטח יהיו ביחד 7.5% מהשכר שלו, כשהפרשה לתגמולים עבורו לא תרד מ 5% מהשכר.
לפעמים ההפרשה של אובדן כושר עבודה תהיה נמוכה וזה בגלל הגיל של העובד, כלומר עם העובד בגיל צעיר אז גם השכר שלו יכול להיות לא גבוהה.
המעסיק חייב בכל זאת לשלם לעובד את אחוזי כיסוי אובדן כושר עבודה אך הם יהיו נמוכים. המעסיק כן יכול להגדיל את הפרשת התגמולים אם הוא יהיה מעוניין בלעשות זאת אך הוא לא מחויב לזה.
אך אם ההפרשה של אובדן כושר עבודה תהיה גדולה יותר מ 2.5% מהשכר, המעביד לא חייב לשלם לעובד מעבר לסכום שהוא צריך לקבל לפי החוק, העובד יוכל בכל זאת להשלים את ההפרש אבל הוא יצטרך לשלם על חשבונו עבור השלמת ההפרשה בנוסף גם עבור התגמולים.
סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין
כאשר אתם רוכשים ביטוח מנהלים אתם צריכים לבחור האם לביטוח מנהלים יהיה את סעיף 14 או שלא.
סעיף 14 אומר אם העובד התפטר מעבודתו מכל סיבה אפשרית אך התפטר בתנאי שלא זיכו אותו בפיצויי פיטורין, העובד יקבל בכל זאת את הצבירה במלואה של הפוליסה ביטוח מנהלים וזה יהיה במקום חובת המעסיק לשלם פיצויים לעובד.
העובד יצליח לקבל את הכסף שנחסך בפוליסה אך פיצויי פיטורים מהמעסיק הוא יקבל חלקית. כמובן שכל זה לא תקף לסעיף אם העובד התפטר וקיבל פיצויי פיטורים מלאים.
אתריום או ביטקוין מה יותר טוב ומה עדיף? לכל התשובות כנסו למאמר הבא
האם אפשר לנייד את ביטוח המנהלים?
במהלך שנת 2008 נכנסה לתוקף תקנת ניוד אשר מאפשרת ניוד בטוח בין הכספים לבין כל המוצרים שנמצאים אצלך בחיסכון הפנסיוני. ניוד החיסכון הפנסיוני נותן לעובד שקט וחופש בגלל שהוא לא מחויב לחברה או מוצר.
אפשר לשלב גם צבירות וכך העובד יצליח ליהנות מתנאים עוד יותר טובים. העובד יוכל לחסוך דמי ניהול של ביטוח המנהלים אם הוא יחליט לעשות ניוד של הכספים שלו לקרן הפנסיה שלו.
צריך לזכור שלא תמיד הדרך הזאת אופטימלית ולא תמיד מומלץ לעשות את הניוד מכיוון שיכולים להיות אחרי זה השלכות רציניות עבור העובד שזכאי לתנאים כגון כיסוי ביטוחי ועוד.
בנוסף לכך במקרים מסוימים לא תהיה אפשרות לבצע ניוד של הכספים, אז חשוב מאוד לפני שאתם כעובדים שכירים מקבלים החלטה צריך להתייעץ עם סוכן ביטוח או סוכן פנסיוני שיש לו ניסיון מקצועי בתחום הזה על מנת לברר מולו אם כדאי לכם לעשות את הניוד לקרן פנסיה ואם זאת החלטה נכונה או לא.
אז איך בוחרים נכון ביטוח מנהלים?
על מנת לבחור איפה תעשו ביטוח מנהלים, כמו שאתם בוחרים איפה לחסוך ולהשקיע אתם צריכים לדעת קודם כל כמה דמי ניהול אתם תשלמו בפועל, איזו תשואה כל חברה השיגה ומה רמת השירות והידע המקצועי שמנהל התיק מספק עבור הלקוחות שלו.
את כל המידע החשוב הזה אתם חייבים לדעת לפני וכמובן להכין את כל השאלות האלו מראש כשתתחילו להתייעץ עם חברות שונות על ביטוח מנהלים או להשתמש בסוכן מיומן ומקצועי.
רוצים לדעת עוד על התחום הביטוח? יש לנו מבחר נושאים לדבר עליהם אז כנסו
