מדריך לעובד לקראת יציאה לפנסיה
בכל שנה 80 אלף גברים ונשים פורשים מעבודתם ויוצאים לגמלאות. היציאה לגמלאות מחייבת אתכם להתכונן לשינוי בהכנסות כלומר בדרך כלל יש ירידה בהכנסות וההוצאות רק הולכות וגדלות לכן צריך לעשות חושבים ולתכנן מחדש את ההוצאות אל מול ההכנסות ולחשוב על אפיקי הכנסה נוספים.
המידע במדריך זה שופך קצת אור על הנושא ויספק לכם הבנה וייעוץ, לחשוב איך לתכנן את העתיד הכלכלי שלכם לקראת פרישה. לפני הפרישה חשוב להתייעץ עם רואה חשבון, יועץ מס או מומחה פרישה, שינחה אתכם לגבי התכנון פיננסי הכולל את ייעוד החסכונות הכלכליים שלכם לבחון איזה מקורות הכנסה יש כיום על מנת למקסם את הטבות המס האפשריות .
רובכם עבדתם שנים רבות, ועם היציאה לפנסיה אתם עומדים בפני אתגר גדול ושינויים שלא הייתם רגילים אליהים לפני , גם בפן הרגשי וגם בפן הכלכלי. המדריך לעובד לקראת פרישה לפנסיה הוא מדריך מפורט שמנסה לגעת בכל הנושאים שיכולים לתרום לכם על מנת לתכנן את הפרישה כמו שצריך.
לכן חשוב להשקיע ולחקור את הנושא לעומק בסופו של דבר מדובר בחופש הכלכלי שלכם ושל בני משפחתכם וכל ידע שיכול לעזור לכם על מנת לתכנן את העתיד שלכם אחרי הפרישה יכול להיות מצוין ולתרום לכם המון לכן אל תחסכו זמן על למידה ואל תהיו חסרי סבלנות.
איזה ביטוחים יש לכם? והאם אפשר לחסוך?
כמה פעולות שהם חובה לקראת הפרישה יציאה לפנסיה
איתור של כל החסכונות שלכם, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות. חישוב ראשוני של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, וחישוב ההוצאות בהתאם.
חשוב ביותר שתתייעצו בנושאי מימוש הפנסיה (קצבה חודשית? היוון חד-פעמי?) והיבטי המס של פדיונות חד פעמיים, כגון: מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית, משיכת רכיב הפיצויים וכיו”ב. חשוב ביותר שתבצעו תכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות בהוצאות חיוניות יותר (הבריאות שלכם) וחיוניות פחות (טיולים, סיוע לילדים ולנכדים).
זכרו שחיים מהפנסיה לכם ולא מהכנסה מסוימת חשוב לבדוק היטב ולנצל כל הטבה או הנחה זה מגיע לכם וזה חוסך המון אל תזלזלו בכך.
הר הביטוח של מדינת ישראל, מה זה? והאם זה עולה כסף?
מהי קיצבת זקנה לאזרח ותיק?
קצבת זקנה זה תשלום חודשי המשולם על ידי ביטוח לאומי לגברים ונשים שהגיעו לגיל 70, הקצבה מורכבת מקצבה בסיסית ומתוספות המותנות במספר השנים בהן מקבל הקצבה היה מבוטח ואם ישנם בני משפחה החיים אתו.
במידה וקיימים תנאים נוספים יש אפשרות לקבל השלמת הכנסה. ניתן לקבל קצבת זיקנה שלא תלויה בגיל 70 אלא לפי ההכנסות וניתן לקבל זאת , כבר מגיל הפרישה (62 לנשים, 67 לגברים) עוד לפני גיל הזכאות המוחלט, שבו קבלת הקצבה אינה תלויה בשאר ההכנסות.
מהי פנסיה?
פנסיה הוא תשלום שמשולם למי שחסך במהלך חייו בקופת גמל לקראת הפרישה לדוגמה עובדים עצמאים שהפרישו כספים לקופת גמל או לביטוח מנהלים, שכירים שהמעסיק שלהם עשה להם ביטוח מנהלים או הפריש מדי חודש כספים לביטוח פנסיוני וכו’ ולכל למי שהיה מבוטח בפנסיה תקציבית.
הכספים משולמים על-ידי חברת הביטוח, קופת הגמל או קרן הפנסיה שבה נחסכו הכספים, ובמקרה של פנסיה תקציבית זה משולם על ידי המעסיק.
קיימות תכניות פנסיוניות בעיקר ביטוח מנהלים וכספים שנחסכו בקופות גמל עד שנת 2005 שבהן ניתן למשוך את כל הסכום במכה אחת אך ברוב המקרים התכניות הפנסיוניות מאפשרות את משיכת הכספים כקצבה חודשית בלבד , חוץ מבתנאים מסוימים שמאפשרים למשוך הכל במכה אחת.
מהי פנסיה צוברת?
פנסיה צוברת היא פנסיה המשולמת בעקבות הפקדות של העובד והמעסיק בקרן פנסיה, בבביטוח מנהלים או בקופת גמל. צבירת הסכומים נעשית על-ידי ניכוי סכום כסף ממשכורת העובד והפרשה של כסף על ידי המעסיק.
במקרה שמדובר בעובד עצמאי, צבירת הכספים נעשית באמצעות סכומים שהוא מפקיד בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. גובה קצבת הפנסיה החודשית שמשולמת לחוסך כאשר הוא פורש מעבודתו , מחושבת על ידי הסכומים שצבר בקרן הפנסיה, כולל הרווחים שהושגו.
מהי פנסיה תקציבית?
פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת לפורש על ידי המעסיק והיא מחושבת כאחוז מסוים שנקבע לפי מספר שנות העבודה של העובד אצל המעסיק ועל פי המשכורת של העובד. בפנסיה תקציבית צוברים הגמלאים שני אחוזי זכות לפנסיה בכל שנת עבודה, וקצבת הפנסיה שיקבלו מחושבת על פי מכפלה של האחוזים שצברו כפול משכורת הגמלאי בסמוך לפרישה או כפול המשכורת הממוצעת במשך תקופת הצבירה, והיא משולמת מתוך תקציב המעסיק.
מהו גיל פרישת חובה?
הגיל שבו מעסיק יכול לחייב עובד או עובדת לפרוש לפנסיה , מבלי שהדבר ייחשב כפיטורים. גיל פרישת חובה הוא 67 לגברים ולנשים.
טעויות שצריך להיזהר מהם ביציאה לפנסיה
רבים טועים שחושבים שהפנסיה החודשית והקצבת זקנה תיהיה על פי השכר האחרון נטו . לכן חשוב מאוד להתייעץ לפני, לרבים מהפורשים החיסכון הפנסיוני נותן קצבת פנסיה נמוכה משמעותית משכר הנטו שהיו מרוויחים לאורך השנים
בנוסף הפנסיה היא קבועה והיא לא מתאימה לעליית המחירים במדינה או להתייקרות לכן חשוב להיות ערניים לגבי ההוצאות על מנת שלא ניכנס לחובות מיותרים מכיוון שההוצאות גדלות המדינה מתייקרת אך הפנסיה לא משתנה ונשארת על אותו הסכום.
לכן קודם כל התייעצו עם איש מקצוע שיעשה סדר בדברים ויסתכל על הנתונים. דבר נוסף שצריך לקחת בחשבון שהפנסיה היא יותר נמוכה משמעותית מהתקופות בהם הייתם מרווחים משכורת דבר זה אומר שאתם לא יכולים לחיות באותה צורה שהייתם חיים ורגילים עם הכנסה יותר נמוכה אחרת תסכנו את עתידכם הכלכלי דבר אשר יכול להשפיע על כל תחומי החיים שלכם ולפגיעה כלכלית בבני משפחתכם.
עם קצת תכנון והתחשבות, פרישה יכולה להיות חוויה מספקת ומהנה.
יש אנשים שעושים טעויות כשהם יוצאים לפנסיה. חלק מהטעויות הללו הן:
- הם לא מתכננים את פרישתם או עושים הכנות מראש
- הם ממהרים לצאת לפנסיה ללא תוכנית
- 3הם לא חוסכים מספיק כדי לשמור על רמת החיים שלהם בפנסיה
- הם חיים בהכחשה לגבי היכולות הפיזיות שלהם
- הם לא מוכנים לשינויים הרגשיים שיכולים להתרחש בשלב זה של החיים.
האם פרישה מוקדמת משפיעה על גובה הפנסיה?
תשלומי הפנסיה שלכם ישולמו בהגיעכם לגיל הפרישה בהתאם לאחוזי הצבירה והשכר הקובע לפנסיה. פרישה מוקדמת מקטינה את אחוזי הצבירה שני אחוז בדרך כלל לכל שנת עבודהו לכן מקטינה את גובה הפנסיה.
בחלק מהארגונים קיימות תכניות לפרישה מוקדמת שכוללות לעתים תשלומי מענקים, פנסיית גישור או תשלומי פיצויים חד-פעמיים או חודשיים.
לסיכום חשוב מאוד לפני יציאה לגמלאות להעמיק ולתכנן את הפרישה בצורה חכמה על מנת לדאוג לאיכות חיים שלכם בעתיד יש המון כלים שיוכלו לעזור ולשמש אתכם כאשר אתם יוצאים לחופשי אחרי שנים רבות של עשייה מגיע לכם את הטוב ביותר עבורכם והטוב הזה דורש ידע אז אל תהססו לקחת איש מקצוע ולהשקיע בכל מה שצריך כדי שהעתיד שלכם יהיה איך שאתם מדמיינים אותו.
