רפורמת ביטוחי הבריאות לשנת 2023 – רבים מן האנשים היום מחזיקים בפוליסות ביטוחים ומשלמים מאות שקלים בחודש בנוסף קיים נושא של כפל ביטוחי שגורם להמון לקוחות לשלם עלויות גבוהות ולא מוצדקות. לכן רשות הפיקוח עובדת כבר שנתיים על רפורמה (שינוי) שנוצרה על מנת למגר את התופעות הללו ולהוזיל למבוטחים את העלויות הרבות , וליצור נושא של שקיפות מול סוכן המכירות ללקוח.
הבעיה הגדולה שנוצרה שרוב המבוטחים לא מודעים למשמעות רפורמת הבריאות החדשה וממשיכים לקבל החלטות כלכליות שגויות המובילות אותם לשלם פרמיות מאוד יקרות ואף לרכוש ביטוחים כפולים בלי להעמיק או לבדוק מה באמת יש להם וכמה הם משלמים.
בפוטנציאל, רפורמת ביטוחי הבריאות היא דבר מאוד טוב שקרה כי היא מתקנת המון דברים שהיו שגויים למשל כפל ביטוחים, מכירות מיותרות של סוגי פוליסות בריאות מסוימות כמו ניתוחים ולא את כל בסיס ביטוחי הבריאות, הנחות לזמן קצר ישנם עוד כשלים נוספים שעוד לא התפרסמו אך בשלב זה עדיין ניתן להבין שהרפורמה הזאת היא באמת נוצרה כדי להגן על הלקוח מפני הטעיות כאלה ואחרות.
יודעים מה זה תיקון 190? אולי מגיע לכם כסף
השפעת רפורמת הבריאות על השוק עצמו
הרפורמה לביטוחי הבריאות נועדה לכישלון מכיוון שהמבוטחים לא עושים השוואות ואינם מתאמצים למצוא פוליסות ביטוח מוזלות ויעילות יותר בגלל שאין להם את האפשרות לבדוק את המשתנים השונים ואת כל הפוליסות שיש בין חברות הביטוח.
אם הייתה אפשרות להשוות בצורה טובה את רפורמת ביטוחי הבריאות לרפורמת הפלאפונים – זה היה הופך הביטוח לשוק כמו שקרה עם רפורמת הטלפונים ותהיה מלחמת מחירים על כל לקוח בתוכנית כזאת שנוסתה בעבר ולא הצליחה. למשל בשנת 2016 הייתה רפורמה בתחום פוליסות של ניתוחים שנועדה לעשות את אותו הדבר מכיוון שהניתוחים זה הדבר היקר ביותר לפעמים עלותו מגיעה למאות שקלים לאדם מבוגר ויש לכך אחוזים נכבדים בתביעות הביטוח של המבוטחים.
השינוי הזה נועד כדי שיהיו מאבקי מחירים, וכך המחיר יוזל לאחר כמה שנים בחנו את הדברים והנתונים מראים ששום דבר לא השתנה. לכן, מקבלי ההחלטות צריכים לחשוב על דרך נכונה ויצירתית אשר תשים סוף להתייקרות של פוליסות הביטוחים וניצול חוסר הידע של המבוטחים.
אז מה לדעתכם יוכל לשנות את המצב בתחום כל כך אפור שהידע לגביו הוא ממש קשה להבנה ואתה נמצא בסיטואציה שאתה לא יודע מה באמת אתה יכול לקבל או לשלם בצורה הוגנת ושקופה. השינוי לדעתי צריך להתחיל מהשורש מחברות הביטוח הגדולות ועד לקטנים למשל סוכני הביטוח רופאים סוכני בריאות וכו׳.
ביטוחי בריאות כפולים
חברות הביטוח נהנות מהדרך שלהם, הם פשוט מבודדים כל מוצר ככל שניתן נכון להמשיך ולפשט את המוצרים ככל שניתן. אבל מי שבקשר עם המבוטחים זה רופאים וסוכני ביטוח.
חברות הביטוח לוקחות על עצמם רק את הסיכון הכספי ומשלמות במקרה של תביעת ביטוח. חברות הביטוח נענות מעמלות על כל מכירה ובנוסף נותנות תגמול לרופאים אשר המון פעמים מבצעים דברים מיותרים הודות לתגמול הגבוה.
בנוסף חשוב לציין כי רוב המבוטחים מבוטחים גם בביטוח משלים דרך קופת החולים בכיסוי משלים אשר מקבלים שם המון דברים שהם לא מודעים אליהם וחוסר הידע בעולמות הביטוח מאפשר לסוכני הביטוח למכור להם פרמיות זהות אשר קיימות אצל המבוטח בקופת החולים.
בדרך כלל המבוטחים לא עושים השוואות ולא מנסים להוזיל עלויות מכיוון שהמחיר הממוצע נע בין 20 ש״ח ל-70 ש״ח כך שהמון לא מתייחסים לכך ברצינות למרות שלאורך שנים ארוכות מדובר על אלפי שקלים שיכל המבוטח לחסוך.
האם קיים פתרון לרפורמת הבריאות?
לקוחות שמחליטים לעשות בדיקה פונים לאנשי מקצוע בתחום. אבל זה לא מספיק על מנת לפתור את הבעיה צריך לקיים עוד מספר רפורמות לדוגמה:
לעדכן כל לקוח על כל שינוי בעלות הביטוח בהודעה או מייל בנוסף שתיהיה שקיפות על עמלת הסוכן מול הלקוח ביטול עמלות ארוכות שלא קשורות לשירות, בדיקה שנתית לכפל ביטוחים , ועוד דוגמאות נוספות לפעולות שצריך לעשות בתחום כדי להשפיע על שיעור ההחזר.
לקח שנתיים לרשויות להגיע לרפורמה זאת שתיתן מענה ללקוח למחירי הפוליסות אך לצערי למבוטחים אין רצון ויכולת לבדוק ולהתעסק בהשוואות וכו’. בעיה נוספת היא שסוכני המכירות והמוקדים לא ישארו אדישים וכבר ימצאו דרך להסביר ללקוח למה הוא צריך ביטוח אחר שעדיף על פני מה שיש לו כרגע. לכן זה נחמד ויפה הניסיון לשנות וזה באמת מטרה ראויה אך צריך לקחת את הרצון הטוב וממש לגייס צוותים אשר יפקחו על הדבר ויגרמו לשקיפות מלאה מול הלקוח על מנת שהלקוח יפסיק לשלם מחיר גבוה. כי אם קצת ידע יכל הלקוח לחסוך לאורך שנים המון כסף.
לסיכום אני מעריך את הרצון הטוב והשינוי המבורך אך במצב הקיים ומה שקורה בשוק הביטוחי יצטרכו רשויות בפיקוח לחשוב על עוד דרכים יצירתיות על מנת לטפל בכשלים הרבים שקיימים בענף הביטוח ולהמשיך לשפר את רפורמת ביטוחי הבריאות לטובת המבוטחים.
